มีรายได้เสริม แต่ธนาคารไม่นับ? 3 ขั้นเตรียมรายได้เสริมให้ใช้ยื่นกู้บ้านได้ (2569)

ทำไมรายได้จริงกับรายได้ที่ธนาคารนับถึงไม่เท่ากัน

เงินเดือนประจำมีสลิป มีหนังสือรับรองเงินเดือน และมีใบ 50 ทวิ จากนายจ้างทุกปี ธนาคารจึงตรวจได้ทันทีว่าได้เท่าไหร่ ได้ต่อเนื่องไหม

รายได้เสริมไม่เป็นแบบนั้น ขายของออนไลน์บางเดือนได้มาก บางเดือนได้น้อย รับงานนอกเป็นครั้ง ๆ ค่าเช่าบางคนรับเป็นเงินสด ถ้าไม่มีร่องรอยในบัญชีและไม่มีเอกสาร ธนาคารก็ไม่มีอะไรให้ตรวจ รายได้ส่วนนั้นอาจถูกนับเพียงบางส่วนหรือไม่นับเลย และแต่ละธนาคารพิจารณาไม่เหมือนกัน

ไม่ได้แปลว่ารายได้เสริมของคุณไม่มีค่าครับ แค่ยังไม่อยู่ในรูปที่ธนาคารตรวจได้ งานของเราคือทำให้มันตรวจได้ก่อนวันยื่น

ถ้าอยากเห็นว่าทำไมควรให้ธนาคารประเมินเบื้องต้นก่อนผูกมัดกับโครงการ อ่านต่อได้ที่ มีรายได้เสริมทุกเดือน แต่ธนาคารนับเป็นศูนย์

รายได้เสริมแต่ละแบบ ควรเก็บหลักฐานอะไร

รายได้เสริม	หลักฐานที่ควรสะสม	ข้อควรรู้
ขายของออนไลน์ / ค้าขาย	เงินเข้าบัญชีเดียว · ทะเบียนพาณิชย์ (ถ้ามี) · หลักฐานการยื่นภาษี	รายละเอียดเอกสารของคนค้าขายดูได้ที่ เอกสารกู้บ้านอาชีพอิสระ
รับงานฟรีแลนซ์ ค่าที่ปรึกษา ค่าวิทยากร ค่านายหน้า	ใบ 50 ทวิ จากผู้จ่ายเงิน · สัญญาจ้างหรือใบเสนอราคา · เงินเข้าบัญชี	ค่าที่ปรึกษา ค่าวิทยากร ค่านายหน้า เป็นเงินได้ตามมาตรา 40 (2) ผู้จ่ายต้องออก 50 ทวิ ภายใน 15 ก.พ. ของปีถัดไป
ค่าเช่า (ห้อง บ้าน รถ)	สัญญาเช่าเป็นลายลักษณ์อักษร · ค่าเช่าโอนเข้าบัญชีตรงงวด · หลักฐานการยื่นภาษี	วิธีที่ธนาคารดูค่าเช่าคอนโด อ่านได้ที่ กู้คอนโดปล่อยเช่า ตอน 2
OT โบนัส จากนายจ้างเดิม	อยู่ในสลิปและ 50 ทวิ ของนายจ้างอยู่แล้ว	ขอหนังสือรับรองเงินเดือนที่แยกรายการได้ ดู วิธีขอเอกสารรายได้กับ HR

ขั้นที่ 1 — ให้รายได้เสริมเข้าบัญชีเดียว อย่างสม่ำเสมอ

Statement คือหลักฐานชิ้นแรกที่ธนาคารใช้ดูว่ารายได้มาจริงและมาต่อเนื่อง ธนาคารจะขอดูย้อนหลังหลายเดือน จำนวนเดือนต่างกันตามธนาคารและประเภทอาชีพ ให้ดูรายการเอกสารของธนาคารที่จะยื่นเป็นหลัก

สิ่งที่ทีมแนะนำ:

1. เลือกบัญชีเดียวเป็นบัญชีรับรายได้เสริม ให้ลูกค้าหรือผู้เช่าโอนเข้าบัญชีนี้ทุกครั้ง
2. เลิกรับเงินสดเท่าที่ทำได้ ถ้าจำเป็นต้องรับเงินสด ให้ฝากเข้าบัญชีเดิมเป็นประจำ ดีกว่าฝากก้อนใหญ่ครั้งเดียวก่อนยื่นกู้ ซึ่งอธิบายที่มาได้ยาก
3. อย่าปนกับเงินโอนส่วนตัว เช่น เงินที่ญาติโอนมาหรือเงินโอนระหว่างบัญชีตัวเอง เพราะดูแล้วแยกไม่ออกว่าก้อนไหนคือรายได้
4. ขอ Statement ได้ตลอด วิธีขอดูได้ที่ ขอ Statement ย้อนหลัง

ขั้นที่ 2 — เก็บหลักฐานให้ครบทุกชิ้น

เงินเข้าบัญชีบอกได้แค่ว่ามีเงินเข้า แต่ไม่ได้บอกว่าเงินนั้นมาจากอะไร หลักฐานชุดนี้ช่วยตอบคำถามนั้น:

• สัญญา สัญญาเช่า สัญญาจ้าง หรือใบเสนอราคาที่ลูกค้ายืนยัน
• ใบเสร็จรับเงิน / ใบกำกับภาษี สำหรับงานหรือสินค้าที่ขาย
• ใบ 50 ทวิ (หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย) ทุกใบที่ได้รับ ตามคำแนะนำของกรมสรรพากร ผู้จ่ายต้องออกให้ 2 ฉบับที่ข้อความตรงกัน ฉบับที่ 1 ใช้แนบกับแบบแสดงรายการภาษี ฉบับที่ 2 เก็บไว้เป็นหลักฐาน

- เงินเดือน ค่าจ้าง ค่านายหน้า (มาตรา 40 (1) (2)) ผู้จ่ายต้องออกให้ภายใน 15 กุมภาพันธ์ของปีถัดไป หรือภายใน 1 เดือนนับจากวันที่ออกจากงาน

- เงินได้ประเภทอื่นตามมาตรา 40 (3) ถึง (8) ต้องออกให้ทันทีทุกครั้งที่หักภาษี

- ถ้าใบหาย ผู้จ่ายต้องเก็บสำเนาคู่ฉบับไว้และออก "ใบแทน" ให้ได้

• ทะเบียนพาณิชย์ ถ้าค้าขายเป็นกิจจะลักษณะ

ขั้นที่ 3 — ยื่นภาษีให้ครอบคลุมรายได้เสริม

ข้อนี้คนข้ามบ่อยที่สุด เพราะกลัวเสียภาษีเพิ่ม แต่หลักฐานการเสียภาษีเป็นเอกสารที่ทางราชการรับรู้รายได้ทั้งปีของเรา

ใช้แบบไหน (ตามวิธีกรอกแบบของกรมสรรพากร ปีภาษี 2568)

• ภ.ง.ด.91 สำหรับคนที่มีเงินได้จากการจ้างแรงงานตามมาตรา 40 (1) ประเภทเดียว เช่น เงินเดือนอย่างเดียว
• ภ.ง.ด.90 สำหรับคนที่มีเงินได้ตามมาตรา 40 (1) ถึง (8) ที่ไม่ใช่เงินเดือนประเภทเดียว คือ มีเงินเดือนแล้วมีรายได้เสริมด้วย ต้องใช้แบบนี้

ยื่นเมื่อไหร่

• ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดายื่นปีละครั้ง ช่วงมกราคมถึงมีนาคมของปีถัดไป
• รอบล่าสุด (ปีภาษี 2568) ยื่นแบบกระดาษถึง 31 มีนาคม 2569 และยื่นทางอินเทอร์เน็ตถึง 8 เมษายน 2569
• รายได้ปี 2569 จะยื่นในรอบต้นปี 2570 วันสิ้นสุดของช่องทางออนไลน์ให้ตรวจกับกรมสรรพากรอีกครั้งเมื่อใกล้รอบ

ทำไมช่วยตอนกู้บ้าน

หน้าโครงการสินเชื่อบ้านของ ธอส. ระบุ "หลักฐานการเสียภาษีเงินได้" ในรายการเอกสารของผู้ประกอบอาชีพอิสระ และธนาคารพาณิชย์บางแห่งระบุแบบ ภ.ง.ด.90 หรือ 91 ในรายการเอกสารของเจ้าของกิจการ ถ้ารายได้เสริมไม่เคยปรากฏในแบบภาษีเลย ก็ยากที่จะอธิบายว่าเป็นรายได้ประจำ

ข้อเสียที่ต้องรู้: ยื่นภาษีให้ครอบคลุมรายได้เสริม อาจทำให้มีภาษีต้องจ่ายเพิ่ม ลองคำนวณคร่าว ๆ ด้วย เครื่องคิดภาษี ก่อน และจ่ายภาษีส่วนนี้คือต้นทุนของการทำให้รายได้พิสูจน์ได้

เริ่มวันนี้ ดีกว่าเริ่มตอนจะยื่น

ทั้ง 3 ขั้นต้องใช้เวลา Statement ต้องสะสมเป็นเดือน แบบภาษีต้องรอรอบยื่นปีละครั้ง ถ้าตั้งใจซื้อบ้านในปีหน้า เริ่มจัดระเบียบรายได้เสริมตั้งแต่เดือนนี้ วันยื่นจะมีหลักฐานพร้อม

ส่วนเรื่องประวัติเครดิตเป็นอีกด่านหนึ่ง ต่อให้รายได้พิสูจน์ได้ครบ ถ้ามีประวัติค้างชำระหรือภาระเยอะ ผลก็อาจไม่ออกมาตามที่หวัง อ่านเพิ่มได้ที่ กู้บ้านไม่ผ่าน 7 สาเหตุ และ ขอเครดิตบูโรด้วยตัวเอง

คำถามที่เจอบ่อย

รายได้เสริมได้เป็นเงินสดทุกเดือน เอาไปฝากเองได้ไหม?

ฝากได้ แต่เงินสดที่ฝากเองบอกไม่ได้ว่ามาจากไหน ทีมแนะนำให้ลูกค้าหรือผู้เช่าโอนเข้าบัญชีโดยตรง และเก็บสัญญาหรือใบเสร็จคู่กันไว้

ต้องสะสมหลักฐานนานแค่ไหน ธนาคารถึงจะนับ?

ไม่มีตัวเลขกลางที่ใช้ได้ทุกธนาคาร แต่ละธนาคารและแต่ละอาชีพขอเอกสารย้อนหลังไม่เท่ากัน ให้ถามรายการเอกสารจากธนาคารที่จะยื่น และเริ่มสะสมให้เร็วที่สุด

มีเงินเดือนกับรายได้เสริม ต้องยื่นภาษีแบบไหน?

ตามวิธีกรอกแบบของกรมสรรพากร คนที่มีเงินได้ไม่ใช่เงินเดือนประเภทเดียวใช้แบบ ภ.ง.ด.90 ส่วน ภ.ง.ด.91 ใช้เมื่อมีเงินเดือนอย่างเดียว

ทำครบ 3 ขั้นแล้ว จะกู้ผ่านไหม?

ไม่มีใครบอกได้ ผลขึ้นกับภาระหนี้ ประวัติเครดิต และเกณฑ์ของแต่ละธนาคาร 3 ขั้นนี้ช่วยให้รายได้เสริมถูกนำมาพิจารณาได้ แต่ไม่ได้รับประกันผล

บทความเพื่อการศึกษา ไม่ใช่การรับรองผลอนุมัติ การพิจารณาสินเชื่อเป็นดุลยพินิจของธนาคารแต่ละแห่ง

ที่มา (เข้าถึง 27 ต.ค. 2569): กรมสรรพากร วิธีกรอกแบบ ภ.ง.ด.90 ปีภาษี 2568 rd.go.th · กรมสรรพากร วิธีกรอกแบบ ภ.ง.ด.91 ปีภาษี 2568 rd.go.th · กรมสรรพากร คำแนะนำในการออกหนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย ตามมาตรา 50 ทวิ rd.go.th · กรมสรรพากร หน้าภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา rd.go.th · สำนักงานสรรพากรพื้นที่ชัยนาท เลขที่ข่าวสาร 2/2569 (19 ม.ค. 2569) rd.go.th · ธอส. สินเชื่อบ้าน GHB Precious ปี 2569 ghbank.co.th