จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต 8% ทำไมหนี้ไม่ค่อยลด เกณฑ์ ธปท. ปี 2569

อัตราจ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต ตามประกาศ ธปท.

ช่วงเวลา	อัตราจ่ายขั้นต่ำ	ที่มา
เกณฑ์ปกติ	ไม่น้อยกว่า 10% ของยอดคงค้างทั้งสิ้น	หน้าความรู้ "บัตรเครดิต" ของ ธปท.
ปี 2568	8% (เดิมกำหนดกลับเป็น 10% ตั้งแต่ 1 ม.ค. 2568 แต่ ธปท. ขยายการผ่อนปรน)	ข่าว ธปท. ฉบับที่ 31/2567 (2 ส.ค. 2567)
ปี 2569	8% ถึงสิ้นปี 2569	ข่าว ธปท. ฉบับที่ 47/2568 (4 ธ.ค. 2568)
ปี 2570	ณ 27 ต.ค. 2569 ทีมยังไม่พบประกาศ	ธปท. ระบุว่าจะติดตามและพิจารณาอัตราที่เหมาะสมในระยะต่อไป

มาตรการเดียวกันยังกำหนดว่า ลูกหนี้ที่จ่ายขั้นต่ำตั้งแต่ 8% ขึ้นไป จะได้รับเครดิตเทียบเท่าการลดดอกเบี้ย 0.25% ของยอดค้างชำระ ทุก 3 เดือน เพื่อจูงใจให้ปิดหนี้เร็วขึ้น

ข้อควรระวัง: 8% ตรงนี้คือ อัตราจ่ายขั้นต่ำตามประกาศ ธปท. ไม่ใช่วิธีที่ธนาคารใช้คิดภาระหนี้บัตรตอนพิจารณากู้บ้าน แต่ละธนาคารมีวิธีคิดของตัวเอง (DSR คืออะไร คำนวณยังไง)

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดยังไง (ตามที่ ธปท. อธิบาย)

• ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมใด ๆ รวมกันไม่เกิน 16% ต่อปี
• จ่ายไม่เต็มหรือจ่ายช้า: ผู้ออกบัตรคิดดอกเบี้ยได้ตั้งแต่วันที่สำรองจ่ายให้ร้านค้า วันสรุปยอด หรือวันครบกำหนด แต่โดยทั่วไปเริ่มจากวันที่สำรองจ่ายให้ร้านค้า คิดเต็มยอดจนถึงก่อนวันครบกำหนด แล้วคิดต่อจากยอดที่ยังค้างหลังหักส่วนที่จ่ายแล้ว
• กดเงินสด: ดอกเบี้ยเริ่มนับตั้งแต่วันที่กด และมีค่าธรรมเนียมได้ไม่เกิน 3% ของเงินที่กด บวกภาษีมูลค่าเพิ่มของค่าธรรมเนียม

พูดง่าย ๆ คือ เดือนไหนจ่ายไม่เต็ม ยอดนั้นจะไม่ได้ช่วงปลอดดอกเบี้ย และดอกเบี้ยนับย้อนไปถึงวันที่รูด

ทำไมจ่ายขั้นต่ำแล้วหนี้ไม่ค่อยลด: ตัวอย่างสมมติ

สมมติ: ยอดหนี้บัตร 50,000 บาท ดอกเบี้ย 16% ต่อปี (เท่าเพดาน) คิดดอกแบบประมาณรายเดือน (ของจริงคิดเป็นรายวัน) ไม่มีค่าธรรมเนียมอื่น ตัวเลขปัดเป็นหลักสิบ

วิธีจ่าย	ผ่านไป 12 เดือน ยอดคงเหลือ	ดอกเบี้ยที่จ่ายไปใน 12 เดือน	ภาพรวม
A. จ่ายขั้นต่ำ 8% ทุกเดือน ไม่รูดเพิ่ม	ราว 21,550	ราว 5,600	ครบ 36 เดือนยังเหลือราว 4,000 ดอกเบี้ยสะสมราว 9,050
B. จ่ายคงที่เดือนละ 4,000 ไม่รูดเพิ่ม	ราว 6,930	ราว 4,930	ปิดได้ในราว 14 เดือน ดอกเบี้ยรวมราว 5,070
C. จ่ายขั้นต่ำ 8% แต่รูดเพิ่มเดือนละ 2,500	ราว 42,550	ราว 7,370	ครบ 36 เดือนยังเหลือราว 37,960 ดอกเบี้ยสะสมราว 20,090

เดือนแรกทั้ง A และ B จ่ายใกล้กันที่ราว 4,000 บาท ในนั้นเป็นดอกเบี้ยราว 670 บาท ที่เหลือไปตัดต้น ความต่างเริ่มตั้งแต่เดือนที่สอง

• แบบ A: ขั้นต่ำลดลงตามยอดหนี้ทุกเดือน เงินที่ไปตัดต้นจึงลดตาม หนี้หางยาว
• แบบ B: จ่ายเท่าเดิมทุกเดือน ส่วนที่ไปตัดต้นเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ปิดเร็วกว่ามาก
• แบบ C: เกิดบ่อยที่สุด เงินที่ตัดต้นถูกยอดรูดใหม่กลบเกือบหมด สามปีผ่านไปหนี้แทบเท่าเดิม และดอกเบี้ยยังเดินตลอด

ธปท. เองก็เคยยกตัวอย่างในคำถาม-คำตอบปี 2567 ว่า หนี้บัตร 30,000 บาท ถ้าจ่ายขั้นต่ำ 5% แทน 8% ดอกเบี้ยรวมจะเพิ่มจากประมาณ 5,700 เป็น 10,200 บาท และใช้เวลาปิดหนี้นานขึ้นจาก 5 ปีเป็น 8 ปี ยิ่งจ่ายน้อย ยิ่งจบช้าและเสียดอกเบี้ยมากขึ้น

ถ้าจ่าย 8% ไม่ไหว: สิทธิ์ที่ ธปท. ระบุไว้

1. ขอปรับโครงสร้างหนี้ก่อนเป็นหนี้เสีย เปลี่ยนหนี้บัตรเป็นสินเชื่อระยะยาว (term loan) ผ่อนเป็นงวด และยังอาจใช้วงเงินบัตรส่วนที่เหลือได้ ธปท. กำหนดให้ผู้ออกบัตรต้องเสนอเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์เพิ่มเติม เช่น ลดอัตราดอกเบี้ย
2. หลักเกณฑ์ Responsible Lending ธปท. ระบุว่าผู้ให้บริการต้องช่วยปรับโครงสร้างหนี้ก่อนเป็นหนี้เสียอย่างน้อย 1 ครั้ง และหลังเป็นหนี้เสียอีกอย่างน้อย 1 ครั้ง
3. ผลในรายงานเครดิต ตามที่ ธปท. อธิบาย ถ้าเจรจาปรับโครงสร้างก่อนเป็นหนี้เสีย รหัสสถานะบัญชียังเป็นปกติ (10) แต่จะมีวันที่และประเภทสัญญาปรับโครงสร้างหนี้เพิ่มเข้ามา ซึ่งยังดีกว่าปล่อยให้เป็นหนี้เสีย (รหัส 20)
4. ถ้าเป็นหนี้เสียแล้ว ยังมีช่องทางอย่างคลินิกแก้หนี้ ซึ่งมีเงื่อนไขเฉพาะของโครงการ

ทีมแนะนำให้คุยกับผู้ออกบัตร ก่อน จะเริ่มค้าง เพราะทางเลือกจะกว้างกว่าตอนที่เป็นหนี้เสียไปแล้ว

ถึงเวลาคิดเรื่องรวมหนี้หรือยัง

การจ่ายขั้นต่ำติดกันหลายเดือน คือหนึ่งในสัญญาณที่ทีมใช้เช็ก ถ้าตรงหลายข้อ อ่านต่อที่ 5 สัญญาณว่าถึงเวลารวมหนี้ และ รวมหนี้แล้วค่างวดลดจริงไหม

ถ้ามีแผนกู้บ้านภายใน 1–2 ปี ทีมแนะนำ 3 อย่าง:

• จ่ายมากกว่าขั้นต่ำเป็นยอดคงที่ทุกเดือน แบบ B ในตาราง
• หยุดรูดเพิ่มในบัตรที่ยังมียอดค้าง และเลิกกดเงินสดมาจ่ายบัตรอีกใบ
• ไม่ปล่อยให้ค้างแม้แต่งวดเดียว ลำดับหนี้ที่ควรปิดก่อนอ่านได้ใน ปิดหนี้ก่อนยื่นกู้บ้าน

คำถามที่เจอบ่อย

ปี 2570 ขั้นต่ำจะกลับไปเป็น 10% ไหม?

ณ 27 ต.ค. 2569 ทีมยังไม่พบประกาศของ ธปท. สำหรับปี 2570 ธปท. ระบุเพียงว่าจะติดตามและพิจารณาอัตราที่เหมาะสม ให้ดูประกาศ ธปท. และใบแจ้งยอดบัตรช่วงปลายปี

จ่ายแค่ขั้นต่ำแต่ตรงเวลา ประวัติเครดิตเสียไหม?

NCB บันทึกตามจริง จ่ายตามที่ต้องจ่ายในงวดก็เป็นสถานะปกติ แต่ยอดหนี้คงค้างและวงเงินที่ใช้ไปยังสูงอยู่ ซึ่งธนาคารเห็นในรายงานเครดิต

8% ที่จ่ายขั้นต่ำ คือภาระที่ธนาคารใช้คิดตอนกู้บ้านใช่ไหม?

ไม่ใช่ 8% เป็นอัตราจ่ายขั้นต่ำตามประกาศ ธปท. ธนาคารแต่ละแห่งคิดภาระของบัตรในการพิจารณาสินเชื่อตามเกณฑ์ของตัวเอง

กดเงินสดจากบัตรใบหนึ่งไปจ่ายอีกใบ ช่วยได้ไหม?

ไม่ช่วย ดอกเบี้ยการกดเงินสดเริ่มนับวันที่กด และมีค่าธรรมเนียมได้ถึง 3% บวก VAT ยอดรวมจะโตขึ้นทุกรอบ

บทความเพื่อการศึกษา ไม่ใช่การรับรองผลอนุมัติ การพิจารณาสินเชื่อเป็นดุลยพินิจของธนาคารแต่ละแห่ง

ที่มา (เข้าถึง 27 ต.ค. 2569): ธปท. ข่าวฉบับที่ 47/2568 "ธปท. ขยายระยะเวลามาตรการช่วยเหลือลูกหนี้บัตรเครดิตออกไปจนถึงสิ้นปี 2569" (4 ธ.ค. 2568) bot.or.th · ธปท. ข่าวฉบับที่ 31/2567 พร้อมคำถาม-คำตอบ (2 ส.ค. 2567) bot.or.th · ธปท. คำถามพบบ่อย (ตัวอย่างหนี้ 30,000 บาท) bot.or.th · ธปท. "บัตรเครดิต" bot.or.th · ธปท. รายงานประจำปี 2567 Q&A "การปรับโครงสร้างหนี้ทำให้เสียประวัติ…จริงหรือไม่" bot.or.th · NCB หน้าถาม-ตอบ ncb.co.th