จ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำตรงเวลาทุกเดือน ไม่เคยขาดสักงวด แต่พอเปิดใบแจ้งยอดทีไร เงินต้นแทบไม่ขยับเลย — ถ้าคุณกำลังเจอแบบนี้อยู่ คุณไม่ได้ทำอะไรผิดครับ และคุณไม่ได้เป็นคนเดียว กลไกของดอกเบี้ยบัตรเครดิตถูกออกแบบมาแบบนี้เอง
บทความตอนแรกของซีรีส์นี้จะพาไปดูว่าทำไมจ่ายขั้นต่ำแล้วหนี้ไม่ลด และการ "ย้ายหนี้ดอกแพงมาไว้ในบ้าน" ช่วยให้ค่างวดเบาลงได้มากแค่ไหน พร้อมตัวอย่างคำนวณให้เห็นภาพจริง
เพราะดอกเบี้ยบัตรเครดิตเป็นหนึ่งในดอกเบี้ยที่แพงที่สุดที่คนทั่วไปเจอในชีวิตประจำวัน เมื่อคุณจ่ายขั้นต่ำ เงินส่วนใหญ่ที่จ่ายไปจะถูกหักไปเป็นดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมก่อน เหลือมาตัดเงินต้นเพียงนิดเดียว พอเดือนถัดไปมียอดใช้จ่ายใหม่เข้ามาสมทบ เงินต้นจึงแทบไม่ลดลงเลย เหมือนวิ่งอยู่บนสายพานที่หมุนสวนทางตลอดเวลา
ยิ่งถ้ามีบัตรกดเงินสดหรือสินเชื่อส่วนบุคคลร่วมด้วย ดอกเบี้ยยิ่งสูงขึ้นไปอีก การจ่ายขั้นต่ำหลายใบพร้อมกันจึงเป็นภาระที่หนักมากแต่แทบไม่ทำให้หนี้โดยรวมลดลง
หลักการคือย้ายหนี้ดอกแพงหลายก้อน มารวมไว้ในสินเชื่อที่มีบ้านเป็นหลักประกัน ซึ่งโดยธรรมชาติดอกเบี้ยต่ำกว่าหนี้บัตรมาก เพราะธนาคารมีหลักประกันรองรับ
ผลคือจากที่เคยจ่ายหลายก้อนหลายกำหนด เหลือผ่อนก้อนเดียวต่อเดือน ค่างวดรวมเบาลงอย่างเห็นได้ชัด เหมาะกับคนที่มีบ้านผ่อนมาระยะหนึ่งหรือบ้านปลอดภาระ (รายละเอียดเกณฑ์และความเสี่ยงอยู่ในตอน 2/2)
ก่อนรวมหนี้: หนี้บัตรรวม 400,000 บาท จ่ายขั้นต่ำเดือนแรกอาจสูงถึงราว 32,000 บาท โดยเงินส่วนใหญ่หายไปกับดอกเบี้ย
หลังรวมหนี้เข้าสินเชื่อบ้าน: ยอดเดิมผ่อนแบบมีบ้านค้ำ ดอกต่ำกว่ามาก ระยะยาวขึ้น ค่างวดอาจเหลือประมาณ 3,400 บาท/เดือน — ต่างกันเกือบสิบเท่า (ตัวเลขสมมติ: ดอกเบี้ยประมาณ 6% ต่อปี ผ่อน 15 ปี — อัตราจริงแล้วแต่ธนาคาร เงื่อนไข และโปรไฟล์ผู้กู้ อาจสูงหรือต่ำกว่านี้)
ข้อควรระวัง: ค่างวดเบาลงเพราะยืดระยะเวลาด้วย ควรใช้ส่วนต่างโปะเพิ่มเพื่อปิดหนี้เร็วขึ้น (เจาะลึกในตอน 2/2)
ลองคำนวณ DSR ของตัวเองฟรี ใส่รายได้และภาระหนี้ปัจจุบัน ระบบจะช่วยประเมินว่ารวมหนี้แล้วภาระต่อเดือนของคุณจะอยู่ตรงไหน
🧮 คำนวณ DSR ฟรี →อยากให้ช่วยดูเคสของคุณโดยเฉพาะ ทัก LINE @ninethanakarn มาคุยกันได้เลย ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย เราเปรียบเทียบเงื่อนไขจากหลายธนาคารให้ก่อนตัดสินใจ — ไม่มีการการันตีว่ากู้ผ่านแน่นอน แต่คุณจะเห็นภาพทางเลือกของตัวเองชัดขึ้นแน่นอนครับ
ทักไลน์มาได้เลย ทีมงานยินดีช่วยดูตัวเลขให้ฟรีครับ
💬 ปรึกษา → LINE @ninethanakarn