ทุกอย่างผ่าน ยกเว้นหนี้มอเตอร์ไซค์ที่ค้างมาหลายปี — หนี้ก้อนเดียวที่ขวางการกู้บ้าน (2569)

เคส: พนักงานประจำ อายุยังไม่ถึง 30 รายได้ 2–3 หมื่น

ทำงานประจำบริษัทเอกชนมาหลายปี หนี้ในระบบมีแค่ไม่กี่บัญชีและยอดไม่มาก ภาระต่อเดือนเทียบรายได้ถือว่าไม่หนัก ถ้าดูแค่ตัวเลขชุดนี้ ถือว่าพร้อมกู้บ้าน

แต่ในรายงานเครดิตมี บัญชีเช่าซื้อมอเตอร์ไซค์ที่ผิดนัดมาตั้งแต่หลายปีก่อน ค้างนานเกินหลายเดือน และยังไม่ปิด เจ้าตัวเกือบลืมไปแล้วว่ามีหนี้ก้อนนี้อยู่

นอกจากนี้ยังใช้บริการเบิกเงินเดือนล่วงหน้าจนบางเดือนเงินเดือนถูกหักคืนเกือบทั้งก้อน และขอสินเชื่อใหม่ถี่ ๆ ช่วงก่อนมาคุย

ผลคือ ไม่ผ่าน ด่านหลักคือ หนี้เช่าซื้อที่ค้างรุนแรงและยังเปิดอยู่ ส่วนการเบิกเงินเดือนล่วงหน้าและการขอสินเชื่อถี่เป็นเรื่องที่ต้องแก้ควบคู่กัน

ทำไมหนี้เก่าไม่หายไปเอง

หลายคนเข้าใจว่าหนี้ที่ค้างนานพอ ประวัติจะหายไปเอง ความจริงคือบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) ระบุว่า สถาบันการเงินส่งข้อมูลเป็น รายเดือน และข้อมูลจะถูกเก็บไม่เกิน 3 ปีนับจากวันที่สถาบันการเงินรายงาน

ตราบใดที่บัญชียังไม่ปิด เจ้าหนี้ก็ยังรายงานสถานะค้างเข้ามาทุกเดือน ประวัติล่าสุดจึงยังเป็น "ค้างชำระ" เสมอ เวลาที่ผ่านไปไม่ได้ช่วยอะไรเลย จนกว่าจะปิดบัญชี

เมื่อปิดแล้ว รายงานจะเปลี่ยนเป็นสถานะปิดบัญชีในรอบรายงานเดือนถัดไป และบัญชีที่ปิดแล้วยังแสดงต่ออีกไม่เกิน 3 ปี ธนาคารจึงเห็นทั้งประวัติเดิมและเห็นว่าเคลียร์แล้ว (อ่านเพิ่มใน "ติดแบล็กลิสต์" ไม่มีจริง มีแต่ประวัติ)

ทางกลับมา 5 ขั้น

1. ปิดหนี้เช่าซื้อก้อนนั้นให้จบ ด้วยเงินตัวเอง แล้ว ขอใบปิดบัญชี จากเจ้าหนี้เก็บไว้เป็นหลักฐาน
2. เลิกเบิกเงินเดือนล่วงหน้า ถ้ายอดคืนถูกหักจากบัญชีเงินเดือน ธนาคารจะเห็นในสเตทเมนต์ที่ขอดูว่าเงินเดือนบางเดือนแทบไม่เหลือ
3. หยุดขอสินเชื่อใหม่ทุกชนิด ทั้งบัตร วงเงิน และผ่อนสินค้า
4. เดินประวัติตรงต่อเนื่อง ทีมแนะนำให้จ่ายตรงทุกบัญชีอย่างน้อยครึ่งปี ให้รายงานเครดิตและสเตทเมนต์ช่วงล่าสุดสะอาดทั้งชุด
5. ให้ธนาคารพิจารณาเบื้องต้นก่อนยื่นจริง เพื่อดูความเห็นธนาคารต่อประวัติเดิม ก่อนผูกตัวเองกับโครงการ

คำถามที่เจอบ่อย

ปิดหนี้แล้ว ประวัติค้างหายทันทีไหม?

ไม่หายทันที รายงานจะเปลี่ยนเป็นปิดบัญชีในรอบเดือนถัดไป และยังเห็นประวัติเดิมต่ออีกช่วงหนึ่งตามระยะเวลาที่กฎหมายกำหนด สิ่งที่เปลี่ยนคือธนาคารเห็นว่าเคลียร์แล้ว

หนี้ถูกโอนขายให้บริษัทอื่นไปแล้ว ต้องจ่ายกับใคร?

ต้องปิดให้จบกับผู้รับโอนหนี้ และขอหนังสือยืนยันว่าชำระครบแล้วเก็บไว้

ไม่มีเงินก้อนปิดทั้งหมด ทำอย่างไร?

คุยกับเจ้าหนี้เรื่องยอดปิดบัญชีและเงื่อนไขการชำระ ให้ได้ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร และระวังการกู้ก้อนใหม่มาปิด เพราะจะกลายเป็นภาระใหม่ในรายงาน

เคสประกอบจากสถานการณ์จริง รายละเอียดส่วนตัวและตัวเลขถูกปรับเปลี่ยน · บทความเพื่อการศึกษา ไม่ใช่การรับรองผลอนุมัติ การพิจารณาสินเชื่อเป็นดุลยพินิจของธนาคารแต่ละแห่ง

ที่มา (เข้าถึง 27 ต.ค. 2569): หน้าถาม-ตอบ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด — ncb.co.th/faq